記得前兩年香港經歷「世紀黑雨」，小編朋友架車泊喺低窪地區嘅露天停車場，一夜之間變咗「潛水艇」，望住啲黃泥水湧入車廂，真係欲哭無淚。每逢打風落雨季，好多車主都會心驚膽跳，擔心愛車會受颱風損毀。到底因為天災引致嘅水浸車或者塌樹壓毀，汽車保險包唔包？索償時又有咩要注意？
1. 天災車保：全保 vs 三保有咩分別？
小編經常收到車主查詢，到底打風落雨整花架車有冇得賠？答案通常取決於你購買嘅汽車保險類型。一般而言，只有綜合汽車保險（俗稱「全保」）才會涵蓋天災引致的車輛損毀，而第三者責任保險（俗稱「三保」）只涵蓋對第三者造成的人身傷亡及財物損失。
| 保險類型 | 天災車保保障範圍（一般而言） | 是否涵蓋水浸車、塌樹損毀？ |
|---|---|---|
| 綜合汽車保險（全保） | 保障車主自己車輛的意外損毀、失竊及天災損失，同時包含第三者責任保障。 | 通常包含，視乎個別情況及保單條款而定。 |
| 第三者責任保險（三保） | 僅保障因受保車輛引致第三者的人身傷亡或財物損失。 | 不涵蓋車主自己車輛因天災造成的損毀。 |
不同保險公司做法可能不同，部分保險公司可能將特定天災（例如未懸掛八號風球前的局部水浸）的保障範圍列明為除外責任。因此，所有保障範圍均以保險公司最終批核及正式保單條款為準。
只需 3 分鐘填寫車輛資料，即可獲取參考範圍。實際保費以保險公司最終批核為準。
2. 颱風及水浸車保險索償條件與流程
如果愛車真係不幸遇到水浸或被塌樹壓中，小編提醒大家千祈唔好慌張，亦千萬唔好心急「撻車」。強行啟動引擎極可能令積水被吸入引擎內部，導致引擎嚴重損毀。部分保險公司會將這種行為視為疏忽，甚至因此拒絕賠償。
若準備進行車保索償，一般需依循以下步驟：
- 確保安全並保留現場：在安全情況下，為受損車輛拍攝照片及影片，特別是水位高度、被樹木壓住的狀況以及車身損毀的細節。
- 通知保險公司或經紀：盡快聯絡你的保險經紀或保險公司，並於保單指定的索償限期內提交書面通知。
- 安排拖車及驗車：不要自行維修，應在保險公司指派公證行人員完成驗車及評估損失後，才安排至認可車房維修。拖車費用是否涵蓋亦需視乎保單條款而定。
- 提交文件：準備好維修報價單、現場照片、天文台當時的天氣報告紀錄等。如涉及塌樹，亦可能需要停車場管理處或相關政府部門的報告。
3. 打風前夕車主主動防禦準備清單
與其事後補救，不如事前防範。小編整理咗一個打風前的準備清單，希望幫各位車主逢凶化吉：
- 審視泊車位置：避免將車輛停泊於低窪地區、大樹下、容易發生山泥傾瀉的斜坡旁或低層地庫停車場。
- 確認車窗及天窗已關妥：打風前務必再三檢查，避免雨水從縫隙直接灌入車廂。
- 備妥保險文件副本：將保單號碼及24小時支援熱線存入手機，以備不時之需。
- 定期檢查水撥及車胎：在雨季來臨前確保水撥功能正常及車胎坑紋夠深，減低雨天跣胎風險。
4. 常見問題 (FAQ)
黑雨警告或八號風球下揸車出意外，保險會唔會失效？
視乎個別情況而定。一般而言，全保不會單單因為天氣惡劣而失效。但如果保險公司證明意外是由於車主疏忽（例如蓄意駛入水浸封閉路段），則有可能拒絕理賠。賠償細節以正式保單條款為準。
露天停車場冧樹壓毀車頂，應該向停車場定保險公司索償？
通常建議先向自己的保險公司申報天災車保索償，若調查發現停車場管理公司在樹木維護上有明顯疏忽，保險公司賠償後，可能會向停車場管理方進行代位求償。不過，車主亦需注意全保索償可能需要支付自負額（墊底費），並可能影響來年的無索償折扣（NCD）。
5. 總結：及早審視保單保障
極端天氣越嚟越頻繁，小編建議各位車主應趁風季來臨前，好好審視自己目前的汽車保險保障是否足夠。若你正考慮從三保升級至全保以獲得更全面的天災車保保障，建議尋求專業保險經紀協助，詳細比較不同產品細節。
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重點回顧
- 全保通常涵蓋天災如水浸車、塌樹造成的損毀，三保則不包括。
- 不幸遇水浸切勿「撻車」，以免引擎入水導致保險拒賠。
- 打風前應避免將車停泊於低窪或大樹下，做好防禦準備。
- 八號風球下駕駛，若證明屬車主疏忽，保險公司仍有權拒賠。
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